飲食店や小売店、サロンなどの店舗を開業する際、店舗の開店時間に発生する可能性のあるリスクが心配ではないでしょうか。店舗の営業においては、火災や盗難、賠償など、複数のリスクが存在します。
このようなリスクの事前対策として適した保険が、「店舗総合保険」と呼ばれる損害保険です。今回はその店舗総合保険の補償範囲を徹底解説していきます。
店舗総合保険の補償内容や対策できるリスクとは？
店舗総合保険の補償範囲は、保険会社や保険商品によって異なります。それぞれの保険会社により若干の違いはありますが、ここでは主要な補償内容についてご紹介します。
何が対象に含まれているか、必ず契約前に確認しておきましょう。
店舗総合保険の補償対象となる費用
店舗総合保険の主な補償内容は下記のとおりです。
・火災や水害などの自然災害による被害
・ガス漏れなどによる爆発や水漏れによる被害
・外部からの衝突や飛来物による損壊、破壊行為による被害
・盗難による被害
・臨時費用や修理費用
・失火見舞い金
・残存物の片づけ費用
・持ち出した家財の被害
・食中毒や営業停止に対する補償
一つずつ詳しく見ていきましょう。
火災・水害などの自然災害による損害
店舗総合保険の補償内容には、火災・水害などの自然災害による損害も含まれます。自然災害には、火災や落雷、風災、水災、雪災、雹（ひょう）災によって生じた損害が補償されます。
なお、地震や噴火、またはこれらによる津波を原因とする火災については、補償対象にはならないため注意が必要です。
ガス漏れ等が原因の爆発や水漏れによる損害
店舗総合保険の補償内容には、ガス漏れなどによる爆発や水漏れによる損害も含まれます。ガス漏れによる爆発で店舗の設備や備品に被害が発生した際に、補償を受けることができます。
店舗トラブルで多い給排水設備の事故などによって水漏れが起こり、商品や機材が損傷した場合なども補償対象です。
外部からの物体の衝突や飛来による損傷、あるいは破壊行為による被害
店舗総合保険の補償内容には、外部からの衝突や飛来物による損害も含まれています。例えば、車が店舗に突っ込んだり、飛来物が原因でガラスが割れたりした場合などが該当します。
また、集団行動などに伴う暴力行為や破壊行為による損害も、店舗総合保険の補償対象になっています。
盗難が原因による損害
店舗総合保険の補償の内容には、盗難が原因による設備や備品の損失も含まれています。盗難によって設備や備品が損傷したり汚されたりした場合も、その損害が補償の対象となります。
注意点としては、商品や製品等については、原則として対象となりません。
臨時費用や修理費用
店舗総合保険には、臨時費用や修理費用も含まれています。損害の程度によっては、修理などの費用が保険金だけでは賄えない場合もあります。
上記の自然災害などによって損害が発生したとき、保険金とは別に臨時・修理費用を受け取ることができます。
失火見舞費用
店舗総合保険の補償内容の中には、失火見舞費用も含まれます。自分の店舗に起こった火災や爆発・破裂により、他人の所有物に損害を与えた場合の見舞金の費用が補償されます。注意点として、火災が原因で起こった煙や臭気による被害は補償の対象外となります。
残存物取片づけ費用
火災や自然災害、爆発、水漏れなどが起こった場合、店舗を再開するためには清掃作業が必要となります。がれきの撤去費用など、残存物を片づけるためにかかった費用は、店舗総合保険の補償対象となります。
持ち出し家財の損害
店舗総合保険は、持ち出し家財の損害も保証対象に含まれます。付帯している特約などの内容によっては、店舗外に持ち出した家財に生じた被害であっても、場合によっては補償される場合があります。
食中毒や営業停止の補償
保険会社各社のオプションの場合がありますが、食中毒等での営業停止は飲食店の場合は最も気をつけるべき点です。もし食中毒などの事故が起こってしまった場合、営業再開までの期間、仕事ができませんので、幅広い補償をカバーすべきです。
店舗総合保険で補償対象外となる主な費用
広い補償範囲を持っている店舗総合保険ですが、もちろん補償対象外の損害もあります。
その一例が下記となります。
・保険金の不正受給を目的とした故意または重大な過失などによる損害
・地震、噴火、津波の被害による損害
・保険対象物が野外にあり、盗難された場合の損害
・自分の車両が事故で損傷した場合の被害
・自転車や原動機付自転車の盗難による損害
・保険の補償開始前に発生した損害
補償の上限額
店舗総合保険を選ぶポイントには、補償の上限額もあります。補償の上限額とは、「保険金がいくらまで支払われるのか」という支払限度額のことです。
店舗総合保険では、補償ごとに支払限度額が定められており、支払限度額が高いほど月々の保険料も高くなります。補償の上限額が適切に設定されていないと、損害が発生したときに必要な金額が不足したり、反対に保険料を余分に支払うことになったりする可能性があります。
保険料と支払限度額のバランスを考慮し、適切な金額を見極めましょう。
自店舗のリスク
店舗総合保険を選ぶポイントには、自分が経営する店舗には具体的にどういったリスクがあるのかという点を考慮する必要があります。店舗総合保険に加入するときに重要なのは、自分に必要な補償内容を選ぶことです。
店舗が事前に回避するべきリスクは、業種や業態、立地、店舗規模などによって異なります。例えば、海沿いの近くで水上バイク等のマリンスポーツのレンタルショップを運営する場合は、台風や洪水、津波などのリスクが高くなることでしょう。
起こり得るリスクと、それによって発生する損害の規模を想定し、自分の経営する店舗の業種、規模感に合った補償を選ぶことが大切です。
Case1 居酒屋など飲食店
飲食店で大きなトラブルは食中毒です。食材の管理や調理体制を徹底していても食中毒を出してしまうリスクをゼロにはできません。
万が一食中毒が発生した場合、さまざまな損害が発生します。営業停止処分による休業損害、料理を提供したお客さまに対する賠償
責任などです。営業停止や賠償金の支払いなどは、食中毒が発生した場合は迅速な対処が求められます。一歩間違えれば死に至るリスクもはらんでいるため、見舞保険金などの形で素早く保険金を手にできるような補償もあります。
食中毒に対する手厚い保険への加入をおすすめします。
Case2 理美容・サロン業
理美容・サロン業も飲食店同様に業種ならではのリスクがあります。理美容院の場合はヘアカット中にハサミでお客さまを傷つけてしまう可能性があります。
ネイルサロンの場合は爪や指を傷つけてしまうリスクがあります。お客さまにケガをさせてしまうリスクと隣り合わせであるため、お客さまに対する賠償責任が生じる可能性が高くなります。
他にも、受付で預かっていたバッグを誤って汚してしまったり、会話の中でお客さまを深く傷つけるような発言をしてしまうなどの人格権侵害のリスクもあります。お客さま自身を綺麗にすることが目的である理美容・サロン業ならではのトラブルを想定しなくてはなりません。
まとめ
店舗総合保険は、火災や自然災害、盗難、賠償責任など、多岐にわたるリスクに対応できる保険です。具体的な補償内容については、商品、保険会社により異なるため、適切な補償を選ぶことが重要です。
補償の上限額や特約オプションも確認し、万が一の際に十分な補償が受けられるように備えましょう。店舗総合保険への加入を検討し、万が一のリスクに備えることで安心してお店を経営、経営できることを願っています。
